當(dāng)你接到一個莫名其妙的電話，如果不是簡單掛斷，或許就會參與一些重大議題，比如“大數(shù)據(jù)vs個人信息保護(hù)”。日前，有網(wǎng)友就遇到了這樣的電話，來電人報出她的姓名，還反復(fù)問“你是否認(rèn)識某某”。她聽下去，確認(rèn)對方是阿里巴巴的客服，因?yàn)槟衬车拇_是她的一個朋友，通過阿里旗下的“螞蟻花唄”借了錢，逾期沒還。

客服問:你能聯(lián)系到某某嗎?啊?你們不太熟?那么端午節(jié)他為什么給你送粽子?

《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》上月下發(fā)，不少人猜測征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管有望在近期取得突破。此事擱淺已久，外界普遍認(rèn)為，央行高度謹(jǐn)慎，是因?yàn)閭€人征信與個人信息保護(hù)之間的平衡不好拿捏。就像上面這位網(wǎng)友，她就對莽撞的客服很是不滿。

“大數(shù)據(jù)+信用”的確在貢獻(xiàn)創(chuàng)新，但在個人征信領(lǐng)域，避免“過度創(chuàng)新”或許更值得關(guān)注。

“信用觸角”深度介入

征信，簡單說就是采集個人或機(jī)構(gòu)信息，為其建立信用檔案，并提供其他信用服務(wù)。它被視為市場經(jīng)濟(jì)的基石，是一個高度依賴數(shù)據(jù)的行業(yè)。過去，要畫出一個人的“信用畫像”，幾乎只能靠他的信貸記錄，但大數(shù)據(jù)時代，信用數(shù)據(jù)的來源被大大拓寬，創(chuàng)新越來越活躍，征信業(yè)也被帶入黃金期。

日前在滬舉行的“魔方大數(shù)據(jù)圓桌”上就集中展現(xiàn)了一些信用大數(shù)據(jù)案例。作為業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)，“金電聯(lián)行”迄今已幫助1000多家小微企業(yè)獲得無抵押、無擔(dān)保貸款，而違約記錄是零。金電聯(lián)行目前能采集、分析1000多個大類的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)征信企業(yè)，特別是公司能根據(jù)企業(yè)外部數(shù)據(jù)———也就是與上下游伙伴的往來賬目等，借助某個模型計算出企業(yè)的信用分;對照“分?jǐn)?shù)線”提供貸款，銀行風(fēng)險完全可控。而“長江時代”也在開發(fā)類似的信用服務(wù)，特色則是數(shù)據(jù)來源———公司搭建了一個提供企業(yè)信息化服務(wù)的云平臺，在用低價吸引到小微企業(yè)客戶的同時，也能就此全程接觸這些企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，進(jìn)而開展信用服務(wù)。

實(shí)際上，要為一家企業(yè)繪制高分辨率的“信用畫像”，數(shù)據(jù)自然是越完整越好。大數(shù)據(jù)實(shí)際上幫征信業(yè)實(shí)現(xiàn)了一個夢想，借助網(wǎng)絡(luò)，信用的觸角能介入得更深、更廣。

除了幫企業(yè)融資，金電聯(lián)行還為多家銀行管理著逾千億元的貸款，依靠信用大數(shù)據(jù)，它能提前三到六個月給出違約風(fēng)險警示，監(jiān)管成本降低三分之二。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，信用大數(shù)據(jù)使得信用評價真正可以針對未來、而不是過往來展開，因此價值極高。反過來，站在大數(shù)據(jù)從業(yè)者的立場，征信也是目前最有價值的大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域。總體上，“信用大數(shù)據(jù)”被視作一個千億元級市場的入口。

“匿名原則”名存實(shí)亡

企業(yè)征信的創(chuàng)新令人振奮，但企業(yè)無所謂隱私，可如果進(jìn)入個人領(lǐng)域，情況就會復(fù)雜得多。目前，個人征信業(yè)務(wù)必須拿到央行的牌照，而企業(yè)征信實(shí)行備案，門檻要低得多。

去年年初，央行公示了八家公司，同意它們圍繞個人征信進(jìn)行業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，準(zhǔn)備期為六個月。如今，準(zhǔn)備期已超時很久，牌照卻遲遲不見下文。央行近期下發(fā)的《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》明確，個人征信公司必須設(shè)立保證金，以給隱私被侵犯的個人進(jìn)行賠償，此舉表明了監(jiān)管重心。

“花唄”一案中，利用阿里的數(shù)據(jù)挖掘借款人朋友圈———比如“送粽子的朋友”，然后順藤摸瓜催債，這種電話不僅讓接聽者不適，欠債者也心有不甘:逾期還款已有罰息和信用污點(diǎn)來懲戒，為何還要騷擾親朋、變相示眾?通過官微，“花唄”在道歉時，承認(rèn)內(nèi)部有規(guī)定，允許客服給逾期過久的貸款人的關(guān)系人致電。目前，該規(guī)定已經(jīng)暫停。

“征信十大數(shù)據(jù)”對個人信息的介入是前所未有的。以往，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往會采取技術(shù)手段，將個人信息模糊化、匿名化，避免觸犯法律、觸怒公眾。即便如此，許多人依然認(rèn)為此舉意義有限，因?yàn)橹灰凶銐蚨嗟臄?shù)據(jù)被抓取，那么一個人就不可能匿名。然而，大數(shù)據(jù)征信甚至連名義上的匿名原則都無法保證，因?yàn)檎餍啪褪且獮槟硞€人建立實(shí)名信用檔案。

目前，個人征信企業(yè)采集的數(shù)據(jù)來自公共部門、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等各種渠道，內(nèi)容既有個人身份、賬戶等靜態(tài)信息，也包括動態(tài)的交易記錄、社交行為。如果說企業(yè)過去在搜集個人信息時還會擔(dān)心違規(guī)，一旦獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照，那么這種行為將具有一定的合法性。

規(guī)范后才能談發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時代，技術(shù)和產(chǎn)業(yè)幾乎總是法律幾個“身位”。在國內(nèi)，完整的個人信息保護(hù)法律迄今仍未頒布，各種相關(guān)條款散落在其他法律法規(guī)和部門規(guī)章中，但要么力度不夠，要么缺乏可操作性。比如《征信業(yè)管理條例》中就有筆墨涉及，但仍顯模糊，至于“何為信用信息”“征信公司該如何提供授權(quán)文本”“用戶怎樣做算是同意”等基本問題，都未明確。

有些專家認(rèn)為，和征信企業(yè)相比，個人明顯處于弱勢，因此法律應(yīng)偏向于保護(hù)個人。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，信用信息的采集和使用，除了必須得到個人授權(quán)，還應(yīng)該確立兩個原則:嚴(yán)格限制數(shù)據(jù)使用場景、確保征信機(jī)構(gòu)的第三方地位。前者將拒絕個人數(shù)據(jù)超范圍使用，以此防止數(shù)據(jù)濫用;后者的目的是避免強(qiáng)勢企業(yè)以征信為名，過度積累數(shù)據(jù)資源，形成不公平的競爭優(yōu)勢。

信用大數(shù)據(jù)行業(yè)正在用“一切數(shù)據(jù)皆可是信用數(shù)據(jù)，一切場景都是信用場景”的口號，描畫產(chǎn)業(yè)光明的未來。但無論如何，只有規(guī)范，才談得上發(fā)展。面對滾滾向前的趨勢，個人的力量盡管渺小，但并非微不足道，消費(fèi)者應(yīng)學(xué)會保護(hù)自己，比如:在不必要時，不要輕易授權(quán)征信企業(yè)采集、使用你的個人信息。再或者，面對騷擾電話，有效地表達(dá)出不滿。